跟着生齿老龄化趋向加重，中国养老金融市场显现出庞大的潜力，慢慢迈入养老新时期。近日，安然养老险党委书记、董事长甘为平易近在接管《逐日经济新闻》记者专访时暗示，过往纯真的养老成长模式难以知足人平易近日趋增加的养老需求，成长扶植多条理、多支柱养老保险系统迫在眉睫。

安然养老险党委书记、董事长 甘为平易近

图片来历：受访者

党的二十年夜陈述强调，“完美根基养老保险全国兼顾轨制，成长多条理、多支柱养老保险系统。”积极应对生齿老龄化带来的挑战，鞭策实现全部老年人享有根基养老办事。现阶段养老问题不再是小我好处问题，而是国度计谋和全社会存眷的重点。

甘为平易近暗示，养老金融机构，特殊是养老保险公司，更应当在这个阶段阐扬本身主要感化。聚焦养老主业，真正做到“做实第一支柱，做多第二支柱，做年夜第三支柱”，才能切实解决养老保障事业高质量成长的问题。

生齿老龄化带明天将来渐兴旺的养老市场需求

从国度统计局发布的年度数据来看，2022年底，我国总生齿14亿人，此中60岁和以上生齿2.8亿人，占全国生齿的19.8%，65岁和以上生齿2.1亿人，占全国生齿的14.9%。依照国际上凡是划分尺度来看，我国已进入中度老龄化阶段（国际尺度为60岁以上比重跨越14%）。依照卫健委发布的猜测陈述来看，2035年摆布我国60岁和以上的生齿比重将跨越30%，敏捷进入重度老龄化阶段。

在甘为平易近看来，我国生齿老龄化首要有以下五个特点：第一，老龄生齿范围重大。中国作为世界第一生齿年夜国，65岁和以上生齿已超2亿，占全国生齿比例约15%，今朝全球4个老年人傍边，就有1个是中国人。有专家估计，2057年中国65岁以上生齿将达4.25亿人的峰值。

第二，生齿老龄化速度快。2001年中国65岁以上生齿跨越7%，标记着进入老龄化社会。仅仅用时21年，2021年底，我国65周岁和以上生齿就跨越了2亿人，比重超14%，进入深度老龄化社会，较着快在其他发财经济体和世界平均程度，好比法国126年才进入老龄化社会、英国46年、德国40年等等。

第三，高龄生齿健康问题凸起。老龄化加深的同时，我国生齿预期寿命也在延续提高，2020年，我国80岁和以上生齿有3580万人，占总生齿的比重为2.54%。面临长命时期，若何实现“健康长命”是高龄人群思虑的重中之重。我小我认为，养老保险机构应当在这方面多思虑、多作为。

第四，老年扶养比跃升，养老承担加重。与日趋加深的生齿老龄化相伴的是，生齿诞生率逐年降落。有阐发指出，2020大哥年扶养比19.7%，意味着4个年青人要扶养一个白叟，估计2050年冲破50%，那将呈现每两个年青人需要扶养一名白叟。家庭中的年青人面对两端承压的窘境，“上有老下有小”也让家庭本钱昂扬不下。

第五，未富先老。这一向被视为我国老龄化社会的首要特点之一，也是我国老龄化社会晤临的首要困局。我认为，有不变的现金流收入才能支持高品质的养老糊口。

按照国度统计局发布的统计年鉴，2021年城镇人均消费程度为37994元，同期城镇职工的人均退休待遇为42928元（斟酌城镇领取居平易近根基养老保险待遇的部门，则人均退休待遇会更低），同期城镇人都可安排收入47412元。因而可知，中国退休人员消费处在紧均衡状况，碰到沉痾等突发支出，则可能左支右绌，一样也将加大师庭中年青人的扶养承担。

第二支柱的“扩面”工作迫在眉睫

据人力资本和社会保障部数据显示，截至2022年底，全国加入根基养老保险人数10.5亿人，年底根基养老保险基金累计节余69851亿元。从2022年人社部发布的数据来看，职工年人均待遇付出4.33万元，居平易近年人均待遇支开云体育app付唯一0.25万元。

固然根基养老保险已实现了年夜面积笼盖，可是另外一个尺度“养老金替换率”还是影响老年糊口质量的主要指标。今朝，我国退休金替换率只有40%摆布，不但低在国际通行尺度（70%），乃至还低在鉴戒线（55%），将来跟着生齿老龄化进一步加重，可能还会继续下降。这也意味着，退休后的糊口质量将年夜打扣头。

基在上述数据，甘为平易近暗示，“仅仅依托第一支柱是不敷支持高品质的养老糊口的。有备无患，建议和早为将来的养老糊口多做筹算，那末第二支柱、第三支柱的保障办事不成或缺。”

作为三支柱系统的主要弥补，第二支柱年金的笼盖度较着不和第一支柱，它是一种企业主导的职业养老金轨制，是企业按照本身经济实力，在国度划定的实行政策下为企业职工成立的辅助性养老保险。

2022年全国企业年金根基环境

资料来历：人社部网站

人社部数据显示，2022年底，全国有12.80万户企业成立企业年金，加入职工3010万人，仅占就业人数的4.2%。职业年金基金市场化投资运营工作稳步推动。截至2022年末，全国31个省（自治区、直辖市）、新疆出产扶植兵团和中心单元职业年金参保人数也只有7200万人。

从成长时候来看，企业年金已成长了近20年时候。颠末不竭的完美和规范，第二支柱扩面工作也正延续摸索。从无到有、由试点地域试行到全国同一实行，可是有该项保障的人数太低了，没法知足全社会这个大师庭的养老需求。

甘为平易近指出，第二支柱的“扩面”工作迫在眉睫。他建议，更多的企业和单元应当插手年金轨制的成长扶植中。一方面，经由过程年金轨制实现员工们的幸福糊口，晋升糊口质量，从而让其在企业有取得感、归属感、幸福感；另外一方面，让员工们更好地融入到企业和单元的成长扶植中。

建议明白小我贸易养老金融营业的尺度和具体要求

比拟在前两种保险保障系统，甘为平易近指出，第三支柱则是最为弹性、最讲求自愿的保障方案，却也是今朝三年夜支柱中范围最小的，很多老苍生依然没成心识到其主要性。

近几年来国度和监管密集出台了相干政策：2017年，国务院摆设鞭策贸易养老保险成长工作；2018年，小我税收递延型贸易养老保险在部门区域进行试点，安然养老险很侥幸地成为首批试点单元。2021年，“第三支柱养老保险”这一专业名词初次被写入当局工作陈述；2022年，小我养老金政策正式落地，金融机构有了同台竞技的舞台。“相信将来第三支柱的成长将显现百花齐放、百家争鸣的气象。”甘为平易近称。

固然各家机构接踵涌入第三支柱蓝海市场，可是现阶段却存在金融产物供给单一的问题，同质化现象严重。甘为平易近暗示，“今朝第三支柱养老保险品种较少，小我养老金市场方才起步，包罗养老保险、基金、理财、储蓄等在内的养老金融产物年夜多处在政策试点、市场摸索阶段，范围小、种类少，难以知足多元化的养老保障需求。各金融机构还没有深条理发掘和研究社会公共的针对性养老需求，对客户和市场的细分不足，缺少计谋性的产物计划。”

甘为平易近对此建议，国度和监管部分该当明白小我贸易养老金融营业的尺度和具体要求，给专业养老金融机构以更年夜的成长空间。一方面，该部门属在第三支柱，将纳入到第三支柱范围的统计，必需具有必然尺度和门坎，才可以在产物中利用“养老”字样，这是政策需要；另外一方面，国度和监管部分应当罢休养老金融机构多开辟各类养老金融产物，要让各类机构各显神通，尽力拓展市场，知足市场需求。

作为养老保险公司而言，甘为平易近认为，要想在市场中揭示出怪异的市场影响力，需要聚焦养老主业，阐扬本身专业特点，为客户供给优良产物和办事，搭建养老生态圈，以差别化的市场竞争优势，在保障个别健康和长命的同时，鞭策养老保障事业高质量成长。(安然养老险陕西分公司供稿）